Die Reihenfolge der Kreditrückzahlung. Die Reihenfolge der Rückzahlung von Geldforderungen in den Erläuterungen zu Ihnen RF-Zinsen werden zuerst zurückgezahlt

Für den Fall, dass die Einstellung der Tätigkeit der Organisation des Schuldners oder seiner Struktureinheiten vom Menschen verursachte Katastrophen und (oder) Umweltkatastrophen oder den Verlust von Menschenleben nach sich ziehen kann, werden auch die Kosten für Maßnahmen zur Verhinderung des Eintritts dieser Folgen ausbezahlt Vorrang vor allen anderen Ansprüchen der Gläubiger aus laufenden Zahlungen.

(siehe Text in der vorherigen Ausgabe)

2. Ansprüche der Gläubiger aus laufenden Zahlungen werden in der folgenden Reihenfolge befriedigt:

zunächst Ansprüche auf laufende Zahlungen im Zusammenhang mit Rechtskosten im Insolvenzfall, Zahlung der Vergütung an den Schlichtungsleiter, Einziehung von Forderungen zur Zahlung von Vergütungen an Personen, die im Insolvenzfall die Aufgaben des Schlichtungsleiters wahrgenommen haben, Anforderungen an Laufende Zahlungen im Zusammenhang mit der Bezahlung der Tätigkeit von Personen werden beglichen, deren Einbeziehung durch den Schlichtungsleiter zur Erfüllung der ihm in einem Insolvenzverfahren nach diesem Bundesgesetz übertragenen Aufgaben zwingend erforderlich ist, einschließlich der Einziehung von Schulden zur Begleichung der Aktivitäten dieser Personen;

Zweitens sind die Voraussetzungen für die Zahlung des Lohns von Personen erfüllt, die (nach dem Datum der Annahme des Antrags auf Insolvenzerklärung des Schuldners) im Rahmen eines Arbeitsvertrags arbeiten oder gearbeitet haben, und die Voraussetzungen für die Zahlung einer Abfindung sind erfüllt;

Drittens werden Zahlungsforderungen für die Tätigkeit von Personen befriedigt, die der Schlichtungsleiter zur Sicherstellung der Erfüllung der ihm im Insolvenzverfahren übertragenen Aufgaben einsetzt, einschließlich der Eintreibung von Zahlungsschulden für die Tätigkeit dieser Personen mit Ausnahme der in Absatz 2 dieses Absatzes genannten Personen;

viertens sind die Anforderungen an betriebliche Zahlungen (Versorgungszahlungen, Zahlungen im Rahmen von Energielieferverträgen und andere ähnliche Zahlungen) erfüllt;

(siehe Text in der vorherigen Ausgabe)

Fünftens sind die Voraussetzungen für sonstige laufende Zahlungen erfüllt.

Forderungen von Gläubigern aus laufenden Zahlungen im Zusammenhang mit einer Warteschlange werden in Kalenderreihenfolge befriedigt.

(siehe Text in der vorherigen Ausgabe)

2.1. Anforderungen des Leiters des Schuldners, seiner Stellvertreter, der dem kollegialen Leitungsorgan des Schuldners angehörenden Personen, des Hauptbuchhalters des Schuldners, seiner Stellvertreter, des Leiters der Zweigniederlassung oder Repräsentanz des Schuldners, seiner Stellvertreter, des Hauptbuchhalters der Zweigniederlassung oder Repräsentanz des Schuldners, seinen Stellvertretern auf Zahlung einer Abfindung und (oder) einer anderen Entschädigung, deren Höhe im jeweiligen Arbeitsvertrag festgelegt ist, im Falle seiner Beendigung teilweise über den entsprechenden Mindestbetrag hinaus arbeitsrechtlich festgelegte Zahlungen gehören nicht zu den Forderungen der Gläubiger aus laufenden Zahlungen und werden nach Befriedigung der Forderungen der Gläubiger dritter Priorität gemäß Absatz 4 von Klausel 4 dieses Artikels befriedigt.

3. Bei der Prüfung einer Beschwerde eines Gläubigers über laufende Zahlungen hat das Schiedsgericht bei der Entscheidung über die Beschwerde das Recht, den Betrag und die Priorität der Befriedigung der Forderung des Gläubigers in Bezug auf laufende Zahlungen festzulegen.

(siehe Text in der vorherigen Ausgabe)

4. Die Ansprüche der Gläubiger werden in folgender Reihenfolge befriedigt:

Zunächst erfolgt die Abrechnung von Ansprüchen von Bürgern, denen der Schuldner aus der Verletzung des Lebens oder der Gesundheit haftet, unter Aktivierung der entsprechenden Zeitzahlungen sowie von sonstigen in diesem Bundesgesetz festgelegten Voraussetzungen;

(siehe Text in der vorherigen Ausgabe)

Zweitens werden Berechnungen für die Zahlung von Abfindungen und (oder) Löhnen von Personen durchgeführt, die im Rahmen eines Arbeitsvertrags arbeiten oder gearbeitet haben, sowie für die Zahlung von Vergütungen an die Urheber der Ergebnisse geistiger Tätigkeit;

(siehe Text in der vorherigen Ausgabe)

Drittens werden Vergleiche mit anderen Gläubigern vorgenommen, darunter auch mit Gläubigern für Nettoverbindlichkeiten.

1. Die dispositive Norm des kommentierten Artikels wird im Interesse des Gläubigers festgelegt, weil erlaubt eine Herabsetzung sowie die Rückzahlung der Hauptschuld nur dann, wenn das vom Schuldner überwiesene Geld die Kosten des Gläubigers bei Erhalt der vollstreckten Schuld vollständig deckt (z. B. Zahlung für Bankdienstleistungen im Zusammenhang mit der Überweisung des entsprechenden Betrags), sowie am Tag der Schlusszahlung berechnete Zinsen.

1. Es geht um die Höhe der Geldverpflichtung insgesamt, d.h.

Reihenfolge der Abschreibung von Kreditschulden

der Hauptbetrag der Schuld (Darlehen), den der Schuldner an den Gläubiger zurückzahlen muss, und zusätzlich – in Form einer Gebühr für die Verwendung der geliehenen Mittel, sowie die Kosten des Gläubigers für die Einziehung der geschuldeten Schulden Gläubiger bei der normalen Entwicklung des Rechtsverhältnisses (sofern keine Verletzung vorliegt).

Liebe Anna! Es ist für die Bank illegal, Beträge in dieser Reihenfolge abzuschreiben. Das Oberste Schiedsgericht der Russischen Föderation hat dieser Frage im Informationsschreiben vom 20. Oktober 2010 „Zu einigen Fragen der Anwendung der Bestimmungen des Artikels 319 des Bürgerlichen Gesetzbuchs“ ein Ende gesetzt.

1. Nach diesen Erläuterungen ist Art. 319 regelt nicht die Erhebung von Strafen, Bußgeldern und Zinsen vom Schuldner für die Verwendung fremder Gelder (Artikel 395 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation).

   Das Oberste Schiedsgericht der Russischen Föderation hat die Reihenfolge der Rückzahlung von Ansprüchen aus einer Geldschuld geklärt

   Die Rückzahlung dieser Beträge erfolgt entweder freiwillig oder gerichtlich durch Vorlage einer Aufforderung an den Schuldner zur Einziehung von Geldbußen (Strafen, Zinsen gemäß Artikel 395 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation).

2. Eine Vereinbarung, die festlegt, dass, wenn der Schuldner einer Geldverpflichtung nicht vollständig nachkommt, die Anforderungen für die Zahlung einer Strafe, Zinsen gemäß Artikel 395 des Gesetzbuchs oder andere Anforderungen im Zusammenhang mit der Verletzung der Verpflichtung früher als die Anforderungen beglichen werden in Artikel 319 des Kodex genannt, widerspricht der Bedeutung dieses Artikels und ist unbedeutend.
3. Das Hauptproblem bei der Anwendung von Art. 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation besagt, dass der Gesetzgeber das Wort „Zinsen“ verwendet hat, ohne genau anzugeben, um welchen Prozentsatz es sich handelt. Tatsache ist, dass unter Zinsen erstens Zinsen verstanden werden können, die für die Verwendung geliehener Mittel gezahlt werden; Zweitens werden Zinsen auch als Zinsen bezeichnet, die als Sanktion für die Nichterfüllung einer Geldpflicht in der in Art. 1 festgelegten Weise gezahlt werden. 395 Bürgerliches Gesetzbuch der Russischen Föderation; Schließlich gibt es noch eine Strafe, die ebenfalls in Prozent ausgedrückt wird.
   Das Oberste Schiedsgericht der Russischen Föderation wies darauf hin, dass die Bank das Recht habe, nur die Zinsen abzuschreiben, die für die Verwendung geliehener Mittel gezahlt wurden.

Daher hat die Bank in der von Ihnen beschriebenen Situation nicht das Recht, die Geldbuße vorrangig abzuschreiben. Zinsen können früher als der Kapitalbetrag abgeschrieben werden, wenn sie eine Gebühr für die Verwendung geliehener Mittel bedeuten und keine Haftung für die verspätete Rückzahlung des Darlehens darstellen.

Um eine genauere Beratung zu ermöglichen, ist es in jedem Fall notwendig, den Inhalt des Kreditvertrags zu analysieren. Sie können schreiben an: [email protected]

Ich habe gerne geholfen und hoffe auf positives Feedback.

Der Betrag der geleisteten Zahlung, der mangels anderer Vereinbarung nicht zur vollständigen Erfüllung der Geldverpflichtung ausreicht, begleicht zunächst die Kosten des Gläubigers für die Erlangung der Erfüllung, dann die Zinsen und als Rest den Hauptbetrag der Schuld .

Kommentar zu Artikel 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation

Wie ist die Reihenfolge der Kreditrückzahlung?

Die dispositive Norm des kommentierten Artikels wird im Interesse des Gläubigers festgelegt, weil erlaubt eine Herabsetzung sowie die Rückzahlung der Hauptschuld nur dann, wenn das vom Schuldner überwiesene Geld die Kosten des Gläubigers bei Erhalt der vollstreckten Schuld vollständig deckt (z. B. Zahlung für Bankdienstleistungen im Zusammenhang mit der Überweisung des entsprechenden Betrags), sowie am Tag der Schlusszahlung berechnete Zinsen.

2. Die Aufnahme einer Bedingung in den Vertrag, die von der im kommentierten Artikel enthaltenen Norm abweicht, führt insbesondere dazu, dass, wenn der Schuldner den Hauptbetrag zahlt, der ausreicht, um nur die Schuld selbst zu decken, der verbleibende Teil der Schuld in Die Form der mit der Vollstreckung verbundenen Kosten des Gläubigers sowie die Zinsen werden am Tag der Rückzahlung des Hauptteils der Schuld berechnet. Eine solche Bedingung wäre eindeutig nachteilig für den Gläubiger, da sie keine ausreichenden Anreize für den Schuldner schafft, seine Verpflichtung fristgerecht zu erfüllen.

Noch ein Kommentar zu Artikel 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation

1. Es geht um die Höhe der Geldverpflichtung insgesamt, d.h. der Hauptbetrag der Schuld (Darlehen), den der Schuldner an den Gläubiger zurückzahlen muss, und zusätzlich – in Form einer Gebühr für die Verwendung der geliehenen Mittel, sowie die Kosten des Gläubigers für die Einziehung der geschuldeten Schulden Gläubiger bei der normalen Entwicklung des Rechtsverhältnisses (sofern keine Verletzung vorliegt).

Wenn der vom Schuldner an den Gläubiger überwiesene Betrag nicht den Gesamtbetrag der Schulden (unter Berücksichtigung der angegebenen Erhöhung) zurückzahlt, wird im kommentierten Artikel genau festgelegt, welche Forderungen des Gläubigers als getilgt gelten. Auf den verbleibenden ausstehenden Betrag der Hauptschuld fallen Zinsen an, und wenn der Schuldner in Verzug ist, ist die Einziehung der Zinsen eine Form der Vermögenshaftung (zur Haftung für eine Geldschuld siehe Kommentar zu Artikel 395). Hier meinen wir zunächst einmal geliehene (Kredit-)Verpflichtungen.

Wenn eine Geldverpflichtung Teil einer anderen Verpflichtung ist, beispielsweise aufgrund eines Liefervertrags, besteht die Verpflichtung des Schuldners-Zahlers darin, die Produkte oder Waren zu bezahlen. Eine Zahlung von Zinsen ist nicht zu erwarten, sofern keine Pflichtverletzung vorliegt.

Die Vereinbarung kann die Verpflichtung des Schuldners vorsehen, dem Gläubiger die mit der Eintreibung der Schuld verbundenen Kosten zu ersetzen (z. B. bei einem Wohnsitzwechsel des Schuldners, der kraft der Vereinbarung der Ort der Erfüllung der Geldverpflichtung ist). In diesem Fall werden die angegebenen Kosten des Gläubigers zum Hauptbetrag der Schuld addiert, und das Verfahren zur Rückzahlung der Forderungen des Gläubigers und die Reihenfolge ihrer Befriedigung werden durch den kommentierten Artikel bestimmt.

2. Zinsen, die früher als der Hauptbetrag der Schuld zurückgezahlt werden, sind Zinsen für die Verwendung von Mitteln, die für eine Geldverpflichtung zu zahlen sind, insbesondere Zinsen für die Verwendung des Betrags eines Darlehens, eines Kredits, eines Vorschusses, einer Vorauszahlung usw. „Die in Artikel 395 des Bürgerlichen Gesetzbuchs vorgesehenen Zinsen für die Nichterfüllung oder Verzögerung bei der Erfüllung einer Geldverpflichtung werden nach der Höhe der Hauptschuld zurückgezahlt“ (Artikel 11 des Beschlusses des Plenums der Streitkräfte der Russischen Föderation). und das Oberste Schiedsgericht der Russischen Föderation Nr. 13/14).

3. Von der Reihenfolge der Befriedigung der Forderungen eines Gläubigers gegenüber dem Schuldner im Rahmen eines einzelnen Rechtsverhältnisses ist die festgelegte Reihenfolge der Befriedigung der Forderungen verschiedener Gläubiger gegenüber einem Schuldner – einer juristischen Person – zu unterscheiden. Zahlungen erfolgen in der Kalenderreihenfolge, in der die Abrechnungsbelege bei der Bank eingehen (Zahlungen werden fällig). Die kalendermäßige Abbuchung von Geldern vom Konto ist jedoch nur möglich, wenn der Betrag auf dem Konto ausreicht, um alle an das Konto gestellten Anforderungen zu erfüllen (Artikel 855 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuchs). Bei unzureichender Deckung des Kontos werden die Forderungen der Gläubiger in der in Art. 2 Abs. 2 vorgesehenen Reihenfolge befriedigt (die Mittel werden abgeschrieben). 855 GK.

Wenn der Schuldbetrag gerichtlich eingezogen wird und das Konto nicht ausreichend gedeckt ist, wird der Einzug auf das Vermögen des Schuldners angewendet. Das Gesetz über das Vollstreckungsverfahren sieht die Anordnung der Zwangsvollstreckung in das Eigentum des Schuldners als eine bestimmte Reihenfolge von Beschlagnahme und Verkauf vor, abhängig vom Zweck des Eigentums und der Notwendigkeit, es zu Produktionszwecken zu verwenden. In diesem Fall wird als letztes Eigentum für Produktionszwecke zurückgewonnen – Rohstoffe, Materialien, Ausrüstung usw.

Sehr oft sind Kreditnehmer ratlos darüber, dass von ihnen immer mehr Geld verlangt wird, obwohl sie den Kredit abbezahlen.

Wenn Sie auf ein solches Problem stoßen, nehmen Sie ein leeres Blatt Papier und zeichnen Sie zwei Spalten – notieren Sie in der ersten die Daten und Beträge der Zahlungen, in der zweiten die Daten und Beträge der tatsächlichen Zahlungen.

Der häufigste Fehler besteht darin, laufende Zahlungen außerhalb des Rückzahlungsplans zu leisten. Bei Verzug drohen je nach Vertragsbedingungen Bußgelder und Vertragsstrafen. Daher werden laufende Zinsen und Kapital erst abgeschrieben, nachdem die aufgelaufenen Strafen und Bußgelder zurückgezahlt wurden. Wenn Sie eine monatliche Zahlung bereits am nächsten Tag nach dem Fälligkeitsdatum leisten, wird ein Teil des Geldes als Geldstrafe und der Rest als Zinsen und Kapital abgeschrieben. Dementsprechend kommt es zu einer Verzögerung der Hauptschuld, für die auch Strafen und Bußgelder erhoben werden.

Es sollte jedoch klar sein, dass dieses Verfahren zur Abschreibung von Geldern nicht legal ist.
Dies widerspricht grundsätzlich den Bestimmungen des Artikels 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, wonach die Abschreibung in der folgenden Reihenfolge erfolgen muss:

1. Kosten des Gläubigers – zum Beispiel gezahlte staatliche Abgaben für die gerichtliche Behandlung des Falles, aber KEINE Bußgelder und Strafen!
2. Interesse
3. Schulleiter

Obwohl die Parteien das Recht haben, das Verfahren zur Abschreibung eingehender Gelder zur Rückzahlung von Schulden zu ändern, ist es UNMÖGLICH, eine vorrangige Rückzahlung von Strafen festzulegen! Sie können lediglich die Reihenfolge ändern und beispielsweise die vorrangige Rückzahlung der Hauptschuld vor den Zinsen festlegen. Und der Gläubiger hat das Recht, die gleichen berüchtigten aufgelaufenen Bußgelder, Strafen und Zinsen vor Gericht einzutreiben, indem er eine Klageschrift bei Gericht einreicht.

Festlegung der Priorität für die Abschreibung von Kreditschulden gemäß dem Gesetz

Beachten Sie jedoch, dass dieses Abschreibungsverfahren nur für Verträge gilt, die VOR dem 1. Juli 2014 abgeschlossen wurden!

Bei Verträgen, die NACH dem 1. Juli 2014 abgeschlossen wurden, sollte die Abschreibung der erhaltenen Mittel zur Rückzahlung des Darlehens wie folgt erfolgen:
1) Schulden auf Zinsen;
2) Schulden auf die Hauptschuld;
3) Strafe (Geldstrafe, Strafe). Die Höhe der Strafe (Geldstrafe, Strafe) für die Nichterfüllung oder nicht ordnungsgemäße Erfüllung der Verpflichtungen des Kreditnehmers zur Rückzahlung eines Verbraucherdarlehens (Darlehens) und (oder) zur Zahlung von Zinsen auf den Betrag eines Verbraucherdarlehens (Darlehens) darf zwanzig Prozent nicht überschreiten pro Jahr, wenn nach den Bedingungen des Verbraucherdarlehensvertrags (Darlehens) auf die Höhe eines Verbraucherdarlehens (Darlehens) für den entsprechenden Zeitraum der Pflichtverletzung Zinsen anfallen oder wenn nach den Bedingungen des Verbraucherdarlehens (Darlehens). ) Vereinbarung wird der Betrag eines Verbraucherdarlehens (Darlehens) für den entsprechenden Zeitraum der Pflichtverletzung nicht verzinst, 0,1 Prozent vom Betrag der überfälligen Schuld für jeden Tag der Pflichtverletzung;
4) aufgelaufene Zinsen für den aktuellen Zahlungszeitraum;
5) die Höhe der Hauptschuld für den aktuellen Zahlungszeitraum;
6) andere Zahlungen, die in der Gesetzgebung der Russischen Föderation über Verbraucherkredite (Darlehen) oder den Verbraucherkreditvertrag (Darlehen) vorgesehen sind.

Erstellen Sie regelmäßig, mindestens alle 3-5 Monate, einen Kontoauszug, anhand dessen Sie die Verteilung der von Ihnen erhaltenen Zahlungen zur Rückzahlung von Kreditverbindlichkeiten verfolgen können. Wenn Sie eine Abweichung vom Wortlaut des Gesetzes bemerken, richten Sie umgehend eine Erklärung an die Bank mit der Bitte um eine Neuberechnung der Schuldenhöhe. So sparen Sie Ihr Geld! Reagiert der Gläubiger nicht auf Ihre Forderungen, gehen Sie vor Gericht. Lassen Sie sich nicht vom Kreditgeber täuschen!

In der vorgelegten Frage achten die autorisierten Stellen und das Kreditinstitut auf die gesetzlichen Normen und Gesetze, die im Bürgerlichen Gesetzbuch der Russischen Föderation vom 30. November 1994 N51-FZ und im Bundesgesetz „Über Verbraucherkredite“ vom 21. Dezember vorgeschrieben sind. 2013 Nr. 353-FZ. Grundlage sind in diesem Fall die folgenden Artikel:

• 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation – legt die Reihenfolge der Zahlung von Verlusten fest, die der Organisation aufgrund der Nichteinhaltung von Verbraucherpflichten entstehen;
• 395 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation – legt die Grundlage und Regeln für die Berechnung von Geldbußen fest, einschließlich der Festlegung der Höchstwerte für die Berechnung von Strafen gegen den Schuldner;
• 809 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation – bestimmt die Höhe der Darlehensschuld: Wenn die Bank gegen die geltende Rechtsnorm verstoßen hat, kann der Schuldner den Darlehensvertrag gerichtlich für ungültig erklären und alle Anklagen wegen verspäteter Rückzahlung des Darlehens zurückziehen ;
• Artikel 20 des Gesetzes über Verbraucherkredite – es wird die Reihenfolge der Rückzahlung aufgelaufener Bußgelder und Zinsen für aufgelaufene Schulden dargelegt.

Die Nichteinhaltung der vorgelegten Rechtsakte zieht Verstöße in die Verantwortung. In diesem Fall ist es notwendig, auf Rechtsverstöße von Finanz- und Kreditinstituten hinzuweisen. Oft berücksichtigen sie die Einschränkungen nicht und geben ihre Daten und Anforderungen im Vertrag an.

Im Streitfall kann sich das Gericht auch bei Vertragsverstößen auf die Seite des Gläubigers stellen. Dies wird durch die Regelungen des Artikels 421 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation erklärt, der dasselbe vorsieht – es gibt eine Klarstellung „sofern im Vertrag nichts anderes festgelegt ist“. Daher ist es zunächst notwendig, die im Kreditvertrag festgelegten Konditionen zu berücksichtigen.

Das Verfahren zur Rückzahlung von Kreditschulden

Gemäß Artikel 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation wird folgende Reihenfolge der Schuldentilgung unterschieden:

1. Zunächst werden alle möglichen Kosten zurückgezahlt, die durch die Gewährung des Darlehens durch den Kreditnehmer entstehen.
2. Anschließend werden die aufgelaufenen Zinsen des Darlehens zurückgezahlt, gerechnet ab Beginn des aktuellen Zeitraums zur Rückzahlung des Darlehens.
3. Erst nach Tilgung der oben genannten Schulden werden die eingezahlten Mittel zur Tilgung der Hauptschuld verwendet.
4. Als letztes gilt es, Strafen in Form von Bußgeldern und Strafen abzubezahlen.

Schuldner verwechseln häufig zwei Arten von Rückstellungen, die aufgrund verspäteter Kreditzahlungen entstanden sind. Kreditnehmer akzeptieren die Zahlung der Kosten als Zahlung von Bußgeldern und Strafen.

Eigentlich sollte das nicht passieren, aber Finanzinstitute machen sich oft die Unkenntnis der Kreditnehmer über die rechtlichen Rahmenbedingungen zunutze und schreiben ihre eigene Schuldentilgungssequenz in den Kreditvertrag. Die vorgelegten Klagen müssen auf Initiative des Kreditnehmers gerichtlich für ungültig erklärt werden.

Zu den rechtswidrigen Handlungen gehört die vorrangige Zahlung von Bußgeldern und Strafen, die sofort bei Auftreten einer Verzögerung der monatlichen Zahlung anfallen. In diesem Fall sollten Sie vor Gericht gehen, da gemäß Artikel 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation die Anordnung geändert werden kann – beispielsweise können unter bestimmten Umständen Kreditzinszahlungen storniert werden. Bußgelder und Strafen bleiben am Ende der Prioritätenliste unverändert.

Er verrät Ihnen, wie Sie mit legalen Methoden einen Kredit wieder loswerden.

Die Reihenfolge der Zahlung des Kapitals und der Zinsen darauf

Tritt eine Situation ein, in der es zu einer möglichen Verzögerung kommt, empfiehlt es sich, mit der Bank Kontakt aufzunehmen, um das Problem gütlich zu lösen. In diesem Fall kann eine Schuldenverlängerung, Refinanzierung oder Umstrukturierung angeboten werden.

Solche Maßnahmen tragen dazu bei, aufgelaufene Zinsen für den Kredit zu vermeiden, die derzeit nicht rechtzeitig gezahlt werden und die Berechnung erheblicher Strafen für die Zahlung durch den Kreditnehmer nach sich ziehen.

Andernfalls müssen Sie mit der Zahlung sämtlicher Gebühren rechnen. Dies wirft die Frage nach der Reihenfolge der Zins- und Kapitalrückzahlung auf. Auf der Grundlage der Vereinbarung wird die Bank zunächst die aufgelaufenen Zinsen zurückzahlen und erst dann die Höhe der Hauptschuld begleichen.

Dem können Sie auch widersprechen, indem Sie gerichtlich die Abschreibung der Darlehenszinsen beantragen. Er kann abgeschrieben werden, wenn der Richter feststellt, dass die Folgen in keinem Verhältnis zu den verletzten Umständen stehen.

Bei der Feststellung der Verhältnismäßigkeit achtet der Richter auf folgende Finanzkennzahlen:

• Inflationsindikatoren im Land;
• die Kosten für Medikamente und Lebensmittel;
• Mindestlohngrößen und so weiter.

Sie sollten nicht damit rechnen, dass der Richter die Seite des Klägers akzeptiert, da es sich hierbei um komplexe mathematische Berechnungen handelt, die nur von einem unabhängigen Kreditsachverständigen durchgeführt werden können.

Was die Möglichkeit der Verweigerung der Zahlung einer Geldbuße betrifft, sollte man sich an Artikel 333 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation orientieren. Der Artikel gilt in Fällen, in denen der Schuldner beabsichtigt, den Hauptteil des Darlehens vollständig zurückzuzahlen. Dazu müssen Sie einen entsprechenden Antrag an den Bankchef stellen, in dem Sie die Absicht und den Antrag bekunden, aufgelaufene Strafen gemäß dem genannten Regulierungsgesetz vom Schuldenbetrag abzuziehen. In anderen Fällen werden Probleme gerichtlich geklärt.

Kosten des Kreditgebers für die Ausführung des Kredits

Kreditgeberkosten sind ein Posten der Bankspesen, die in jedem Fall zuerst zurückgezahlt werden. Auf der Grundlage des Schreibens Nr. 141 hat das Präsidium des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation entschieden, dass die Höhe der Kosten die folgenden Kostenarten umfassen wird:

• Alle Kosten, die der Bank bei der Kreditvergabe entstehen – dies setzt zusätzliche Dienstleistungen für den potenziellen Kreditnehmer voraus. Sie werden in der Regel zur Höhe der Hauptschuld hinzugerechnet. Bei Entstehung einer Schuld hat die Bank zunächst das Recht, die eingezahlten Mittel zur Bezahlung der erbrachten Leistungen zu verwenden.
• Kosten für Gerichtsverfahren – Zahlung staatlicher Gebühren für die Einreichung einer Klageschrift, Beratungen und Dienstleistungen eines Anwalts oder Anwalts.
• Geldbeträge, die von der Bank für den Verkauf von vom Schuldner verpfändeten Immobilien ausgegeben wurden – in den meisten Fällen handelt es sich dabei um Ausgaben zur Zahlung von Gebühren für eine in einem Ort durchgeführte Auktion.

Die Bank hat das Recht, in die Höhe der Kosten Aufwendungen einzubeziehen, die für die Inanspruchnahme der Dienste von Inkassobüros erforderlich sind.

In den meisten Fällen geben Banken ihre eigenen Mittel für Rechtsstreitigkeiten und Auktionen aus, bei denen sie die vom Schuldner mit einer Hypothek erworbene Immobilie zur Versteigerung bringen. In diesem Fall kann es zu mehreren Auktionen kommen, was von der Nachfrage nach Immobilien in der Region abhängt.

Zahlungen früher als geplant

Durch die teilweise und vorzeitige Rückzahlung des Kredits spart der Kreditnehmer deutlich Geld. Im Folgenden betrachten wir diese Optionen unter Berücksichtigung der Nuancen und rechtlichen Vorschriften.

Volle Rückzahlung

Die vollständige Rückzahlung hat erhebliche Vorteile: Sie können nicht nur die Höhe der Kreditzinsen reduzieren, sondern ersparen sich auch die Zahlung gesetzlicher Strafen. Sie müssen jedoch Zinsen gemäß dem Bundesgesetz Nr. 353 „Über Verbraucherkredite“ zahlen. Darlehenszinsen fallen nur bis zum Tag der vollständigen Rückzahlung des Darlehens an.

Dazu sollten Sie einen Antrag an die Bank richten mit der Bitte, den Rückzahlungsbetrag nebst Kreditzinsen zu einem bestimmten Termin zu berechnen. An diesem Tag muss der Kreditnehmer den berechneten Betrag auf das Verbraucherkreditkonto einzahlen. Die Zinsabgrenzung für die gesamte Kreditlaufzeit stellt eine rechtswidrige Handlung der Bank dar, die zu einer Verwaltungshaftung führt.

Teilweise Rückzahlung

Bei der teilweisen Rückzahlung eines Kredits, für den Schulden entstanden sind, muss der Kreditnehmer folgende Umstände berücksichtigen:

• Der eingezahlte Betrag wird in der oben genannten Reihenfolge verteilt: Zuerst werden die Kosten beglichen, dann die aufgelaufenen Zinsen und erst zum Schluss fließt das Geld in die Tilgung der Hauptschuld.
• Wenn im Vertrag die Zahlung von Bußgeldern vorgesehen ist und die Bank im Falle eines Gerichtsverfahrens keine Änderungen vorgenommen hat (Bußgelder können für systematische Verzögerungen des Kreditnehmers festgesetzt werden), wird der verbleibende Betrag nach Zahlung der Hauptschuld (berechnet zu Zeitpunkt der Gutschrift) wird zur Begleichung des Bußgeldes herangezogen.
• Damit die Teilrückzahlung fristgerecht erfolgen kann, ist es erforderlich, einen an den Bankchef gerichteten Antrag mit der Bitte um Schuldenabschreibung am nächsten Tag der Gutschrift eines bestimmten Geldbetrags zu stellen – nur auf diese Weise Werden die über das erforderliche Maß hinausgehenden Gutschriften zur Tilgung der Hauptschuld ausgegeben?
• Es ist wichtig, die Besonderheiten der nachfolgenden Berechnung zu berücksichtigen: Der auf die Hauptschuld angerechnete Betrag kann die Höhe der monatlichen Zahlung verringern oder die Rückzahlungsdauer des Kredits verkürzen. Oftmals stellt die Bank die Vertragsbestimmungen zur Auswahl – Sie müssen Ihre Leistung richtig berechnen.

Nur wenige wissen es, aber der größte Teil der Schulden eines Verbraucherkredits entsteht, wenn die Verwendung des von der Bank ausgegebenen Betrags verweigert wird. Das Gesetz über Verbraucherkredite sieht vor, dass der Kreditnehmer das Recht hat, das Geld innerhalb von 2 Wochen nach Bereitstellung zurückzugeben, ohne dass dafür Kosten anfallen – Provision für die Überweisung oder aufgelaufene Kreditzinsen. Die Rückzahlung geliehener Mittel erfolgt auf Antrag an den Bankchef.

Für die Rückzahlung von Kreditschulden gibt es ein gesetzlich festgelegtes Verfahren. Banken können jedoch eigene Anpassungen an den erstellten Verträgen vornehmen. Daher sollten Sie bei der Unterzeichnung den Inhalt der Dokumentation sorgfältig lesen, um weitere Missverständnisse und materielle Schäden für den Schuldner zu vermeiden.

Wenn der Bedarf an Geld entsteht, denken wir nur darüber nach, wie wir einen Kredit bekommen. Doch in der Regel stellen sich keine Fragen zur Kreditrückzahlung. Es scheint ganz einfach zu sein: Ich gehe und bezahle. Aber wie, wann, wo und in welcher Menge? Daher sollte der Kreditnehmer bereits im Stadium der Kreditaufnahme sorgfältig über die Rückzahlung nachdenken. Es würde nicht schaden, sich über die Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung von Kreditschulden, über die verfügbaren Rückzahlungsmethoden mit und ohne Provision, über die Möglichkeit einer Verlängerung (einschließlich Umstrukturierung und Refinanzierung), über den Zeitpunkt und die Höhe der nächsten zu informieren Ratenzahlung, über mögliche Strafen seitens des Kreditgebers bei Verzug (es kann alles passieren) und schließlich über die Reihenfolge, in der das von der Bank (MFO) vom Kreditnehmer angenommene Geld zurückgezahlt wird. Und dies ist keine vollständige Liste der Informationen, über die Sie sich ein Bild machen müssen.

Wir müssen unsere Rechte und Pflichten kennen, die uns nicht nur durch den Darlehensvertrag, sondern auch durch die Gesetzgebung, insbesondere das Bundesgesetz Nr. 353-FZ „Über Verbraucherkredite (Darlehen)“ (wir haben darüber geschrieben) eingeräumt werden es im Detail). Man kann es übrigens ohne Übertreibung als die Bibel eines jeden Schuldners bezeichnen.

In diesem Artikel werden wir über die wichtigsten Nuancen sprechen, auf die ein Kreditnehmer bei der Rückzahlung eines Kredits stoßen kann, und einige Tipps zur korrekten Rückzahlung des Kredits geben.

Zinsberechnungsverfahren

Jeder Kredit beginnt mit einem Vertrag, doch bereits vor dessen Ausführung kann der Kreditnehmer aufgefordert werden, sich für eine Rückzahlungsregelung zu entscheiden. Es sind zwei Systeme bekannt: Differenzial- und Rentenversicherung. In letzter Zeit kann sich der Kreditnehmer immer seltener für die erste Variante entscheiden; heute ist die Rentenzahlung am gebräuchlichsten, die standardmäßig ein integraler Bestandteil der Bedingungen für die Kreditaufnahme ist. Damit sind übrigens nicht nur Vorteile für den Kreditgeber verbunden, auch für den Antragsteller bringt eine solche Regelung viele Vorteile mit sich. Für Einzelheiten senden wir Sie an, hier möchten wir jedoch nur die wichtigsten hervorheben.

Jeder nächste Zahlungstermin im Zahlungsplan besteht also aus der Höhe der Hauptschuld (Kreditgeber) und den Zinsen (Zahlung für den aufgenommenen Kredit, also der Vergütung des Kreditgebers). Je nach Kreditrückzahlungsregelung können jedoch Zinsen anfallen:

1. Für den Restbetrag der Schulden. In diesem Fall handelt es sich um ein differenziertes (oder klassisches) System, das auf dem Bankkreditmarkt mittlerweile nur noch schwer zu finden ist. Nach diesem Schema wird der Kreditbetrag im Verhältnis zur Kreditlaufzeit in mehrere gleiche Zahlungen aufgeteilt, wonach zu jedem gleichen Betrag Zinsen hinzugerechnet werden, die auf den Restbetrag der Schulden erhoben werden. Die ersten Zahlungen sind die größten (sie beinhalten die Zinsen für den Großteil der Schulden) und die letzten sind die kleinsten. Der Auszahlungsbetrag verringert sich jeden Monat. Diese Eigenschaft ist sowohl ein Vorteil (die Überzahlung des Kredits ist geringer) als auch ein Nachteil differenzierter Zahlungen, da der Kreditnehmer gleich zu Beginn des Zahlungsplans stark ansteigt, weshalb die Bank die Kreditvergabe möglicherweise verweigert.

2. Nach dem Rentenplan. In diesem Fall besteht der Zahlungsplan aus gleichen Zahlungen, die jeweils aus dem Darlehensbetrag und den auf die Restschuld aufgelaufenen Zinsen bestehen. Aufgrund der Zinsberechnung setzen sich die anfänglichen Zahlungen aus einem sehr geringen Kapitalanteil und einem hohen Zinsanteil zusammen. Tatsächlich werden zunächst die Zinsen für das Darlehen gezahlt und erst dann, am Ende der Darlehenslaufzeit, der Hauptteil des Darlehens ausgezahlt. Dies ist für den Kreditnehmer nicht ganz rentabel (die endgültige Überzahlung ist im Vergleich zum klassischen System höher), gibt ihm aber gleichzeitig die Möglichkeit, Kredite in relativ großen Beträgen aufzunehmen – alle Zahlungen sind gleich, was bedeutet, dass die Kreditlast gleich ist innerhalb der von der Bank oder dem Gesetz festgelegten Grenzen liegen. Aus diesem Grund hat sich dieses Zahlungssystem durchgesetzt.

Bei den oben genannten Tilgungsmodellen handelt es sich um klassische Kreditarten, bei denen der Kredit in einer Einmalzahlung vergeben wird. Es gibt aber auch Kredite, bei denen der Kredit stufenweise und in Teilen vergeben wird, beispielsweise per Kreditkarte. Bei einer Kreditkarte wird ein Kreditlimit festgelegt, innerhalb dessen eine Gutschrift durch Bezahlen mit der Karte (bzw. Bargeldabhebung) erfolgen kann.

In diesem Fall werden die Zinsen wie folgt berechnet (sie werden am Ende jedes Tages berechnet):

1. Ab Ausgabe der ersten „Tranche“ wird die Höhe der Zinsen anhand ihres Wertes berechnet.
2. Ab dem Tag, an dem die Bank die zweite Tranche ausgegeben hat, bis zum Tag der nächsten Rückzahlung werden die Zinsen auf der Grundlage der Gesamtschuld berechnet und so weiter.

Beispielsweise wurde am 10. September ein Darlehen (und seine erste Tranche) in Höhe von 100.000 Rubel ausgegeben. Der Tilgungsplan sieht vor, dass das Darlehen jeweils zum 5. eines Monats zurückgezahlt wird (die erste Auszahlung erfolgt dementsprechend am 5. Oktober). Am 15. September gibt die Bank die zweite Tranche in Höhe von 50.000 Rubel aus. Der Zinsbetrag wird berechnet:

• für den Zeitraum vom 10. bis 14. September - basierend auf dem Betrag von 100.000 Rubel;
• für den Zeitraum vom 15. September bis 4. Oktober - in Höhe von 150.000 Rubel.

Wenn der Kreditnehmer in der vorherigen Zinsperiode eine verspätete Zahlung geleistet hat, werden die Zinsen für jede Art von Schulden – dringend und überfällig – separat berechnet (in Form einer Vertragsstrafe für jeden Tag der Verspätung) und in den entsprechenden Konten ausgewiesen.

Methoden zur Kreditrückzahlung

Gemäß der geltenden Gesetzgebung (Gesetz Nr. 353-FZ) muss ein Verbraucherkreditvertrag (Darlehensvertrag) Methoden zur Erfüllung der Geldverpflichtungen aus dem Vertrag festlegen, einschließlich der KOSTENLOSEN METHODE (keine Provisionen). Darüber hinaus können Sie auf diese Weise eine Zahlung vor Ort an dem Ort leisten, an dem der Kreditnehmer den Vorschlag zum Abschluss eines Vertrages erhalten hat, oder an dem im Vertrag angegebenen Ort (Wohnsitz) des Kreditnehmers.

In der Regel können Sie die Rückzahlung kostenlos in bar an einer Bankkasse oder an Geldautomaten (Terminals) mit Bargeldannahmefunktion durchführen. Auf diese Weise ist es sicherer und das Geld gelangt fast sofort auf Ihr Kreditkonto. Möglicherweise werden Ihnen aber auch verschiedene Rückzahlungsmethoden angeboten, auch ohne Provision. Es kann sein:

• Interbanküberweisung von einer anderen Bank;
• Zahlung in Zahlungsterminals bekannter Zahlungssysteme (QIWI usw.) und in Mobilfunkgeschäften (Euroset, Svyaznoy usw.);
• Postüberweisung;
• elektronisches Geld aus Internet-Geldbörsen (Yandex.Money, WebMoney, QIWI usw.);
• Überweisung von einer Karte per Internetbanking (einige Banken erheben übrigens keine Provision für Interbanküberweisungen über ihr Internetbanking, was sehr praktisch ist).

Bitte beachten Sie, dass bei Rückerstattungen über Partner und Drittanbieter die alleinige Verantwortung für das rechtzeitige Eintreffen des Geldes auf Ihrem Girokonto bei Ihnen liegt. Der Bank ist es egal, wohin und wann Sie die Zahlung überweisen, wichtig ist, dass diese am Zahlungstag auf Ihrem Girokonto ist. Machen Sie es daher zur Regel, die nächste Zahlung mindestens 3 Werktage vor dem vertraglichen Zahlungstermin zu überweisen, wenn Sie sich über den Zeitpunkt der Gutschrift auf dem von Ihnen gewählten Weg nicht sicher sind.

Die Reihenfolge der Schuldentilgung durch die Bank

Die im Rahmen des Darlehensvertrags geleistete Zahlung begleicht die Schulden des Kreditnehmers in der folgenden Reihenfolge:

1. Überfällige Schulden mit Zinsen;

2. Überfällige Hauptschuld;

3. Strafe (Bußgelder und Strafen) in der vertraglich festgelegten Höhe (die Höhe der Strafe sollte nicht von den gesetzlichen Anforderungen abweichen, siehe unten)

4. Laufzeitzinsen (aufgelaufen für den aktuellen Zahlungszeitraum);

5. Die Höhe der Hauptschuld (Kreditgeber) für den aktuellen Zahlungszeitraum.

Bitte beachten Sie, dass laut Gesetz (d. h. dies ist nicht die Laune von Banken und Mikrofinanzorganisationen) zunächst einmal Verpflichtungen zur Rückzahlung überfälliger Zahlungen zuzüglich Zinsen darauf sowie Strafen erfüllt werden. Und schließlich wird die Hauptschuld zurückgezahlt.

Dabei spielt es keine Rolle, welcher Zahlungszweck bei der Einzahlung auf das Girokonto angegeben wurde – die Zahlungsreihenfolge ändert sich dadurch nicht. Wenn also ein Schuldner, der sich geringfügig verspätet hat, beschließt, gemäß dem Zahlungsplan die nächste in der Vereinbarung festgelegte Zahlung zu leisten, kann er sich irren. Die Bank schreibt Ihnen zunächst die Strafe gut, der Restbetrag wird zur Tilgung der Hauptschuld verwendet. Infolgedessen stellt sich heraus, dass der Kreditnehmer seinen vertraglichen Verpflichtungen nicht nachkommt (Zahlungen nicht rechtzeitig leistet), was mit neuen Bußgeldern, einer beschädigten Bonität und Problemen mit dem Kreditgeber selbst droht.

Bitte beachten Sie, dass es sich hier um die Auffüllung Ihres Girokontos und nicht um die Auffüllung Ihres Bankdarlehenskontos handelt. Nur ein paar Worte zu diesem Thema.

Benötigt der Kreditnehmer ein Kreditkonto, um den Kredit zurückzuzahlen?

Im Internet findet man die Meinung einiger schlauer Kameraden, die empfehlen, die Kreditkontonummer bei der Bank herauszufinden und direkt an diese einzuzahlen. Damit ist es ihrer Meinung nach möglich, die im Übrigen auf gesetzlicher Ebene festgelegten Beschränkungen der Reihenfolge der Rückzahlung von Kreditschulden zu umgehen.

Das Darlehenskonto ist ein internes Buchhaltungskonto (beginnt mit den Nummern 455). Es muss von der Bank bei jeder Kreditvergabe geöffnet werden und dient der Erfassung der Kreditschuld des Kreditnehmers. Grundlage für die Eröffnung eines solchen Kontos ist die Einhaltung der Anweisungen der Zentralbank der Russischen Föderation. Für die Öffnung ist die Zustimmung des Kreditnehmers nicht erforderlich.

Die Eröffnung eines Girokontos erfolgt auf Grundlage eines Bankkontovertrages (im gegenseitigen Willen von Bank und Kunde), der in der Regel zusammen mit einem Kreditvertrag abgeschlossen wird. Im Kreditvertrag erscheint die Girokontonummer (beginnt in der Regel mit der Nummer 408), von der sich die Bank verpflichtet, bei der nächsten Zahlung den zur Tilgung der Schulden erforderlichen Betrag abzuschreiben. Das heißt, der Kreditnehmer stellt sicher, dass der erforderliche Betrag auf dem Girokonto verfügbar ist (in welcher im Vertrag vorgesehenen Weise), und die Bank schreibt ihn am Zahlungstag durch interne Buchungen unter Beachtung der Reihenfolge der Rückzahlung ab. Nur in diesem Fall geht die Beziehung zwischen Kreditnehmer und Bank nicht über das Gesetz und die Vertragsbedingungen hinaus.

Somit muss der Kreditnehmer zur Rückzahlung des Kredits nicht die Kontonummer des Kredits kennen, er muss lediglich rechtzeitig den erforderlichen Betrag auf dem Girokonto gutschreiben, und dann wird die Bank alles wie vorgesehen erledigen. Der Wunsch mancher Genossen, unter Missachtung der Strafe Geld direkt auf das Kreditkonto einzuzahlen, verstößt gegen das Gesetz. Ausführliche Argumente für diese Aussage und Details zum Kreditkonto finden Sie unter.

Vollständige und teilweise vorzeitige Rückzahlung von Krediten

Es gibt zwei Arten der vorzeitigen Erfüllung von Verpflichtungen: vollständige und teilweise.

Im Falle einer vollständigen vorzeitigen Rückzahlung zahlt der Schuldner den Restbetrag der Hauptschuld und der darauf bis zum Rückzahlungsdatum aufgelaufenen Zinsen. Die Notwendigkeit, Zinsen am tatsächlichen Tag der Rückzahlung zu zahlen, ist direkt im Gesetz Nr. 353-FZ „Über Verbraucherkredite (Darlehen)“ festgelegt. Somit verbietet das Gesetz der Bank direkt, bei vollständiger vorzeitiger Rückzahlung Zinsen für die gesamte Laufzeit des Darlehens zu erheben (im Folgenden ERP).

Es wird nicht empfohlen, den DAP-Betrag selbst zu berechnen (z. B. mithilfe von Kreditrechnern auf verschiedenen Internetquellen); es kann sein, dass Sie den genauen Betrag nicht erraten oder eine Zahlung nicht berücksichtigen – überlassen Sie dies Bankmitarbeitern.

Bei einer teilweisen vorzeitigen Rückzahlung (PER) eines Bankdarlehens wird ein Betrag gezahlt, der die festgelegte monatliche Zahlung übersteigt, aber nicht ausreicht, um die Verpflichtungen aus dem Vertrag vollständig zu erfüllen. Infolge einer solchen Rückzahlung kann sich die Höhe der monatlichen Zahlung oder die Kreditlaufzeit verringern – alles hängt von den Richtlinien bestimmter Banken ab, von denen einige Kreditnehmern das Recht einräumen, eine solche Wahl zu treffen.

Die vorzeitige Rückzahlung des Kredits in Raten ist der schnellste und profitabelste Weg, ihn loszuwerden (im Sinne der Erfüllung aller vertraglichen Verpflichtungen). Da die Annuität die häufigste Rückzahlungsmethode ist, empfehlen wir, die Kapitalwertstrategie sorgfältig abzuwägen. Welcher Weg ist besser: Reduzieren Sie den monatlichen Ratenbetrag, aber belassen Sie die Kreditlaufzeit, oder lassen Sie die Zahlung gleich, aber verkürzen Sie die Kreditlaufzeit. Mit unserem können Sie diese schwierige Entscheidung treffen.

Falls jemand es nicht weiß, gibt das gleiche 353. Gesetz dem Kreditnehmer das Recht, den gesamten Kreditbetrag innerhalb von 14 (vierzehn) Tagen ab dem Datum des Erhalts vorzeitig zurückzuzahlen, ohne den Kreditgeber vorher zu benachrichtigen. Der Kreditnehmer hat außerdem das Recht, den gesamten Kreditbetrag oder einen Teil davon vorzeitig zurückzuzahlen, wenn er den Kreditgeber mindestens 30 (dreißig) Tage vor dem voraussichtlichen Rückzahlungstermin benachrichtigt.

Wenn die Bank nicht ordnungsgemäß benachrichtigt wird (kein Antrag auf DAP oder NDP gestellt wird) und der Kreditnehmer Geld auf das Girokonto einzahlt, wird nur die nächste Zahlung storniert und die Gelddifferenz verbleibt als „totes“ Kapital in deinem Account. Banken verlangen eine schriftliche Benachrichtigung, aber beispielsweise Mikrofinanzorganisationen sind in dieser Angelegenheit loyaler (meist arbeiten sie vollständig online) und leisten eine vorzeitige Rückzahlung auf Wunsch des Kunden, der telefonisch oder im Kreditnehmer geäußert werden kann persönliches Konto auf der MFO-Website – ohne persönliche Anwesenheit des Schuldners.

Das Gesetz legt fest, dass für jede Art der vorzeitigen Rückzahlung keine Bußgelder oder Gebühren erhoben werden können. Besteht Ihre Bank auf der Zahlung solcher Gebühren, hilft Ihnen nur ein gerichtliches Verfahren oder eine Beschwerde bei der Zentralbank der Russischen Föderation. Schauen Sie, ob die Rechte des Kreditnehmers ihrerseits verletzt werden.

Wenn Sie Ihre Rechte im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung, die Ihnen gesetzlich und vertraglich zustehen, genauer studieren möchten, dann verweisen wir Sie darauf. Dort finden Sie auch aktuelle Informationen zur Rückgabe der Versicherung nach vorzeitiger Rückzahlung des Kredits.

Was passiert, wenn der Kredit überfällig ist?

Nicht die angenehmste Situation ist eine Abweichung vom Zahlungsplan aufgrund verschiedener Lebensumstände, d.h. Eintritt überfälliger Schulden. Wie Banken auf Verzögerungen reagieren und was der Schuldner tun sollte, haben wir im entsprechenden Artikel LINK ausführlich beschrieben. In diesem Fall geht es vor allem nicht darum, alles seinen Lauf zu lassen, sondern auf jede erdenkliche Weise zu versuchen, einen Ausweg aus der aktuellen Situation zu finden, dem Problem sozusagen ins Auge zu sehen.

Eine rechtzeitige Warnung des Gläubigers vor einer möglichen Verzögerung kann die Sache in eine andere Richtung wenden – Ihnen wird möglicherweise angeboten oder (dieser Service ist besonders bei MFOs beliebt). Eine sehr lange Verzögerung kann zum „Verkauf von Schulden“ an Inkassobüros führen. Davor muss man keine Angst haben. Machen Sie sich damit vertraut, was zu tun ist, und denken Sie daran, dass Sie durch das Bundesgesetz N 230-FZ „Über den Schutz der Rechte und berechtigten Interessen natürlicher Personen bei der Ausübung von Tätigkeiten zur Rückzahlung überfälliger Schulden …“ vor der Willkür der Inkassobüros geschützt sind. was man so nennt.

Jede Verzögerung führt zu einer Rückstellung, was zusätzliche Kosten bedeutet. Glücklicherweise begrenzt das Gesetz 353-FZ den Höchstbetrag der Strafe auf die folgenden Werte:

• 20 % pro Jahr auf den Betrag der bestehenden Schuld für die Zeit der Pflichtverletzung, vorbehaltlich der Anrechnung von Zinsen gemäß der Vereinbarung für die Dauer der Verzögerung (d. h. eine solche Strafe wird zusammen mit den Zinsen auf die Hauptschuld erhoben). );
• 0,1 % des überfälligen Schuldenbetrags FÜR JEDEN TAG DER VERLETZUNG DER VERPFLICHTUNGEN, wenn während des Verzugs keine vertragsgemäßen Zinsen auf die bestehende Darlehensschuld anfallen.

Ist die Strafe höher als die angegebenen Zinsen, verstößt die Bank gegen das Gesetz. In diesem Fall wissen Sie bereits, wo Sie sich beschweren können.

Wie kann man einen Kredit zurückzahlen, ohne im Regen zu stehen? Damit Ihnen die Bank nach einiger Zeit nicht vorgaukelt, dass Sie noch kleine Schulden haben, und gleichzeitig so viel wie möglich sparen...

Es reicht aus, ein paar einfache Regeln zu befolgen:

1. Streben Sie eine vorzeitige Rückzahlung an. Und es spielt keine Rolle, was es sein wird – vollständig oder teilweise. Jede davon führt zu Einsparungen bei den Zinszahlungen und ermöglicht es Ihnen, die Kreditlast schnell loszuwerden. Eine Ausnahme bilden Fälle, in denen bedingt freies Geld nicht zur Rückzahlung, sondern für Investitionen in gewinnbringende Projekte verwendet wird, die deutlich mehr Geld einbringen, als für die vorzeitige Rückzahlung der Schulden ausgegeben werden kann.

2. Zahlen Sie Geld im Voraus auf Ihr Girokonto ein, insbesondere wenn Sie es per Überweisung über einen Vermittler versenden. Die Zahlung kann aufgrund der Unaufmerksamkeit der Betriebsmitarbeiter oder aufgrund eines Fehlers im Zahlungstransfersystem während des Transports stecken bleiben. Dann werden Sie mit Sicherheit zum unglücklichen Besitzer einer überfälligen Schuld.

3. Legen Sie Gedanken über Zahlungsausfälle beiseite. Aus irgendeinem Grund glauben einige, dass sie das Kreditinstitut nicht bezahlen müssen, und verstecken sich jahrelang vor Bankangestellten und Inkassobüros, in der Hoffnung, keine Ahnung zu haben. Ein solches Verhalten wird früher oder später zu einem Gerichtsverfahren führen, das viel Zeit und möglicherweise auch Geld in Anspruch nehmen wird (die Höhe der Strafen und Bußgelder wird erheblich steigen). Zahlungsausfälle und verspätete Zahlungen bringen nicht nur weitere Probleme mit den Banken mit sich (sie geben Ihnen einfach keine weiteren Kredite, weil Ihre Kreditwürdigkeit durch Ihre Bemühungen beschädigt wurde), sondern auch mit Einschränkungen der Rechte (z. B. der Unfähigkeit, Kredite zu erhalten). Reisen ins Ausland usw.).

4. Stellen Sie die monatliche Kreditrate in den Vordergrund. Bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens müssen die Rückzahlungen vorrangig erfolgen. Es ist besser, vorerst bei allem anderen zu sparen, sonst fällt diese Ersparnis später noch gravierender aus.

5. Lassen Sie keinen einzigen Zahlungsverzug zu; es ist besser, sich Geld von Freunden erneut zu leihen. „Nichts Schlimmes passiert nur einmal“ – hier geht es nicht um Schulden, schon gar nicht gegenüber einer Bank. Selbstverständlich können Sie das Bußgeld ein- oder zweimal bezahlen. Aber es ist besser, immer pünktlich zu bezahlen, sonst kann es zu zusätzlichen Kosten kommen. Anstatt eine Strafe an die Bank zu zahlen, kaufen Sie Ihrem Kind eine Tafel Schokolade.

6. Es ist gut, alle Konditionen des Kreditvertrags zu kennen, damit man sich später nicht empört: „Warum ist da so viel und warum ist das passiert?“ Nehmen Sie sich die Zeit, den Kreditvertrag von Anfang bis Ende durchzulesen – Sie werden dort viele „interessante“ Dinge finden.

7. Wenn Sie viele Kredite haben und sich für eine vorzeitige Rückzahlung entscheiden, dann konzentrieren Sie sich auf Kleinkredite. Hier wird oft der Fehler gemacht, zunächst große Kredite abzuschließen und die „kleinen Dinge“ für später aufzuschieben. Bei einer solchen Entscheidung steht für den Kreditnehmer immer die Kreditsumme im Vordergrund – hier zahle ich mehr, was bedeutet, dass der Kredit früher abgeschlossen werden muss. Dabei wird jedoch der Zinssatz außer Acht gelassen. Bei Großkrediten liegt sie in der Regel um eine Größenordnung niedriger, sodass auch die Gesamtüberzahlung geringer ausfällt. Während kleine Konsumentenkredite, insbesondere Mikrokredite, enorme Zinssätze haben und die Überzahlung bei ihnen größer ist. Schließen Sie daher zunächst die Kleinkredite vorzeitig ab und lassen Sie größere Kredite „zum Naschen“ übrig.

8. Versuchen Sie, sich von Refinanzierungsangeboten fernzuhalten. Die Tilgung bestehender Kredite durch neue ist aus finanzieller Sicht unrentabel und ungebildet. Auf diese Weise bauen Sie genau die Schulden auf, unter denen Sie am Ende landen können. In sehr seltenen Fällen wird gespeichert, dies ist jedoch eine Ausnahme von der Regel.

Und der vielleicht wichtigste Ratschlag ist, dass Sie Ihren Bankkredit (Mikrokredit) immer zurückzahlen. Das bedeutet nicht, dass Sie nach jeder Zahlung verrückt werden, sich selbst vermasseln und die Bankangestellten belästigen müssen. Es ist aber nicht nur möglich, sondern auch notwendig, sicherzustellen, dass die Transaktion während der planmäßigen oder vorzeitigen Rückzahlung des Kredits abgeschlossen wird. Fordern Sie Ihren Antrag an und Sie können sicher sein, dass sämtliche Ansprüche der Bank gegen Sie nun rechtswidrig sind.

Bauen Sie Ihre Beziehungen zu Kreditinstituten richtig auf. Kennen Sie Ihre Rechte und zögern Sie nicht, diese geltend zu machen.

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Wie legal ist es, dass bei der Rückzahlung eines Kredits die Gelder zunächst zur Zahlung von Zinsen für Bußgelder und Strafen und erst dann zur Tilgung der Hauptschuld verwendet werden? Zwei Behörden, die die Frage der Rechtskonformität der Vertragsbedingungen untersuchten, kamen zu widersprüchlichen Ergebnissen. Der Oberste Gerichtshof musste den Streit entscheiden. Er erinnerte die Banken daran, dass die Zinssätze variieren.

Die Bank nahm den Überschuss ein

Olga Daryina* hat einen Darlehensvertrag mit VSB LLC abgeschlossen. Gemäß den Bedingungen der Vereinbarung stellte ihr der Gläubiger 170.000 Rubel zur Verfügung. zu 14,75 % pro Jahr und musste in monatlichen Raten von mindestens 7.085 Rubel zurückgezahlt werden. Daryina zahlte den Kredit und die Zinsen für die Inanspruchnahme des Kredits vorzeitig zurück, aber nach ihren Berechnungen überzahlte sie die Bank um 1.187 Rubel. Die Frau kam zu dem Schluss, dass der Grund für die Verletzung ihrer Rechte darin bestand, dass der Vertrag Bedingungen enthielt, die ihre Verbraucherrechte verletzten. Insbesondere war gemäß den Vertragsbedingungen das Datum der Rückzahlung des Darlehens, der Zahlung von Zinsen, Bußgeldern und Strafen das Datum des Geldeingangs an der Kasse oder auf Darinas Konto bei VSB (Ziffer 2.4.2 der Vereinbarung). Wenn eine überfällige Schuld auftrat, wurde das zur Rückzahlung gezahlte Geld, falls es nicht ausreichte, zunächst zur Begleichung von Bußgeldern und Strafen, Zinsen und dann zur Tilgung der Hauptschuld des Darlehens überwiesen (Ziffer 4.2 der Vereinbarung). Als Daryina daher nicht den gesamten Betrag zahlte, erhöhten sich die Zinsen für die Mittelverwendung und beliefen sich auf 45 % pro Jahr des ausstehenden Darlehensbetrags statt der vereinbarten 14,5 %, was zu einer Überzahlung führte

In einer Klage an das Bezirksgericht Kirovsky in Samara (Fall Nr. 2-2729/2016 ~ M-1777/2016) bestand sie darauf, dass die Bedingungen den Zeitpunkt der Erfüllung von Verpflichtungen und die vorrangige Zahlung von Geldbußenansprüchen bestimmen und Strafen, bevor andere Ansprüche als ungültig anerkannt werden sollten, weil sie Verbraucherrechte verletzen. Und sie verlangte die Rückerstattung des zu viel gezahlten Geldes.

Unterschiedliche Gerichte – unterschiedliche Meinungen

Die erste Instanz erkannte beide umstrittenen Vertragsbedingungen als ungültig an und ordnete eine Neuberechnung der gezahlten Beträge durch die Bank an. Das Landgericht ging davon aus, dass die Vertragslaufzeit hinsichtlich des Rückzahlungstermins im Widerspruch zu den Bestimmungen des Art. 37 des Gesetzes zum Schutz der Verbraucherrechte, wonach als Tag der Erfüllung der Verpflichtungen der Tag der Geldeinzahlung bei der Bank oder Zahlstelle gilt.

Was die Bestimmungen der Vereinbarung über die vorrangige Rückzahlung von Bußgeldern und Strafen vor anderen Verpflichtungen des Kreditnehmers betrifft, widersprechen sie nach Ansicht des Gerichts den Bestimmungen von Art. 319 Bürgerliches Gesetzbuch. „Zinsen, die früher als der Hauptbetrag der Schuld zurückgezahlt werden, umfassen Zinsen für die Verwendung von Mitteln, die aufgrund einer Geldverpflichtung zu zahlen sind, insbesondere Zinsen für die Verwendung des Betrags eines Darlehens, eines Kredits, eines Vorschusses, einer Vorauszahlung usw. Zinsen gemäß Artikel 395 des Gesetzbuches wegen Nichterfüllung oder verspäteter Erfüllung einer Geldverpflichtung werden nach der Höhe der Hauptschuld zurückgezahlt“, verwies das Gericht auf Ziffer 11 des Beschlusses des Plenums des Obersten Gerichtshofs Nr. 13 und des Plenums von das Oberste Schiedsgericht Nr. 14 „Zur Praxis der Anwendung der Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation über Zinsen für die Verwendung fremder Gelder.“

Das Gerichtsgremium für Zivilsachen des Bezirksgerichts Samara, bei dem die Bank die Entscheidung angefochten hatte, weigerte sich jedoch, Daryinas Forderungen zu erfüllen (Fall Nr. 33-11193/2016). In der Berufung wurde entschieden, dass die Vertragsparteien die Reihenfolge der Rückzahlung von Ansprüchen aus der in Art. 1 festgelegten Geldverpflichtung geändert haben. 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches widerspricht nicht dem Gesetz und verletzt nicht die Rechte des Verbrauchers. Die Klägerin habe freiwillig einen Darlehensvertrag zu den vorgeschlagenen Konditionen abgeschlossen, die ihr bekannt seien und zu deren Einhaltung sie sich verpflichtet habe, führte das Landgericht aus.

Prozente sind unterschiedlich

Der Oberste Gerichtshof, bei dem der Fall letztlich endete, unterstützte die Position des Landgerichts nicht. Im vorliegenden Fall handele es sich nicht um die Vertragsfreiheit, die in der Berufung thematisiert worden sei, so das Gericht abschließend. „Die Bestimmungen des Artikels 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, der die Reihenfolge der Rückzahlung von Forderungen aus einer Geldschuld festlegt, können durch Vereinbarung der Parteien geändert werden, eine solche Vereinbarung kann jedoch nur das Rückzahlungsverfahren dieser Parteien ändern Ansprüche, die in dieser Rechtsnorm genannt sind“, stellte der Oberste Gerichtshof fest. Im Fall von Daryina handelt es sich um Anforderungen, die nicht im Gesetz festgelegt sind, insbesondere um Bußgelder und Strafen.

Kreditinstitute weisen in ihren Standardvertragsformularen immer darauf hin, dass zuerst die Vertragsstrafen gezahlt werden. Manchmal versuchen sie sogar zu rechtfertigen, dass in diesem Fall Art. 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation wird nicht verletzt, da die darin vorgesehene Ordnung nicht berührt wird und Geldstrafen außerhalb der Ordnung gezahlt werden usw. Solche Tricks sind wirkungslos, und die RF-Streitkräfte haben dies noch einmal betont . Norm Art. 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation ist dispositiv, jedoch nur im Rahmen seiner Verfügung – Sie können die Reihenfolge der Rückzahlung nur der darin genannten Ansprüche ändern. Hinsichtlich des Geltungsbereichs der Verfügung handelt es sich um eine zwingende Norm, d. h. es ist nicht möglich, den Katalog der Anforderungen, für die Priorität festgelegt wird, zu erweitern. Sanktionen und andere, die nicht in der Bestimmung der Kunst aufgeführt sind. 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation werden Forderungen als letztes Mittel zurückgezahlt, und dies hängt nicht von der Art der Beziehung (Verbraucher oder Unternehmen) ab.

Das Gericht klärte auch die Frage bezüglich des Verfahrens zur Zahlung von Zinsen. Gemäß Art. Gemäß Art. 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches beglichen eine Zahlung, die nicht ausreicht, um eine Geldverpflichtung vollständig zu erfüllen, mangels einer anderen Vereinbarung zunächst die Kosten des Gläubigers für die Erlangung der Erfüllung, dann die Zinsen und als Rest den Hauptbetrag Schulden, erinnerte das Gremium. „Im Sinne der oben genannten Rechtsnorm sind unter den darin genannten Zinsen Zinsen zu verstehen, die eine Zahlung für die Verwendung von Geldern darstellen (z. B. Artikel 317.1, 809, 823 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation). Zinsen sind a „Das Maß der zivilrechtlichen Haftung, einschließlich Geldbußen und Strafen, umfasst keine in Artikel 319 4 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation genannten Zinsen und wird nach der Höhe der Hauptschuld zurückgezahlt“, unterstützte der Oberste Gerichtshof bei der Feststellung die Position der ersten Instanz .

„Das Oberste Schiedsgericht der Russischen Föderation hat klar dargelegt, dass Bußgelder und Strafen nicht zu den gemäß Artikel 319 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation zurückzuzahlenden Zinsen gehören. Es ist erwähnenswert, dass das Oberste Schiedsgericht der Russischen Föderation tatsächlich … Die Russische Föderation duplizierte die Position des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation, die in mehreren Beschlüssen des Präsidiums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation und im Informationsschreiben Nr. 141 dargelegt wurde. Es handelt sich jedoch um eine ähnliche Rechtsposition des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation zum Zweck der Beilegung von Handelsstreitigkeiten ist umstrittener, während diese Position des Obersten Gerichtshofs der Russischen Föderation zum Zweck des Schutzes der Verbraucherrechte weitaus gerechtfertigter erscheint“ - Oksana Peters, geschäftsführende Gesellschafterin der Anwaltskanzlei Tilling Peters

Darüber hinaus heißt es in der Entscheidung des Obersten Gerichtshofs, dass die Berufungserklärung keinen Anlass zur Ablehnung der Schlussfolgerungen der ersten Instanz zur Ungültigkeit von Ziffer 2.4.2 gibt. Kreditvereinbarung. „Solche Aufhebungsgründe finden sich nicht oft in Kassationsakten, werden aber von Anwälten häufig in Kassationsbeschwerden angegeben und sind daher nicht umsonst“, bemerkte er Dmitry Shniger, Rechtsanwalt bei der Anwaltskanzlei Khrenov and Partners.

Die Kammer hob das Berufungsurteil auf und schickte den Fall zur erneuten Verhandlung an das Regionalgericht Samara (der Fall wurde noch nicht geprüft).

* - Die Vor- und Nachnamen der Streitparteien wurden von der Redaktion geändert